简析当下中国百姓存款现状及解决措施

　　论文摘要：银行基本职能提供储蓄的投资功能，所以美国老百姓很少会把钱存在银行里，因为美国的低利率和股市12.1%的回报率相比，完全没法比。但是我们的老百姓很可怜，投股市被套牢，买保险又被骗，被逼无奈之下把钱放在银行里赚利息。但是我要很残忍地告诉你，你的钱多半在遭受负利率的侵蚀。

　　所谓的金融乱象，折射出的深层问题是，我们的老百姓缺乏投资渠道。试想一下，如果你不买房的话，你的所有钱只有一个地方可以去，那就是金融市场——包括银行、证券和保险。

　　在中国，90%的家庭会选择把钱存到银行里，也就是说储蓄是老百姓主要的理财手段。如果从金额的角度来看，家庭资产中大约有76%用于储蓄;20%左右用于投资股票、基金;4%左右用于保险等其他投资。

　　我们现在的家庭投资结构，我可以很明确地告诉各位，是非常落后的理财比例。在美国，居民最主要的投资渠道是股票市场，大约占到投资资金的65%;保险次之;银行储蓄反而是最不常见的理财手段。我再告诉各位，造成中国现在这种不合常理的居民理财格局的，是我们的金融乱象。

　　先说我们的股市。目前，我们的上证股指一直徘徊在2100点的位置，告诉各位，这是我们13年前的水平。而且我们的股市还不是一直波澜不惊地定位在2100点，我们曾经在2007年创下6124点的历史高位，在2012年年末的“跌跌不休”中，还进入过“1”时代，现在是在2100点上下震荡。

　　有朋友说，我们这是受到了经济危机的影响。那我就再给各位讲一讲，本轮经济危机的发源地美国，它的股市波动情况。美国的主要股指道琼斯指数也是在2007年达到了这之前的历史最高值——14198.10点，然后在本轮经济危机爆发后一路下跌，在2009年3月破7000点大关。但是在这之后，受美国经济复苏的影响，美国股市也开始复苏。到2013年12月的时候，道琼斯指数甚至维持在16000点上下，可以说“一不留神”就能创造一个历史最高点。这么看来，美国股市是具备“起死回生”的可能性的。我再给各位提供一个数据来佐证我的判断，纵观过去27年的美股，它的平均回报率是12.1%。

　　《经济问题探索》期刊级别：北大核心 CSSCI。主办单位： 云南省发展和改革委员会;云南财贸学院。期刊周期： 月刊。出版地点：云南省昆明市。语言种类： 中文; 开本： 大16开。国际刊号： ISSN1006-2912。国内刊号： CN53-1006/F。邮发代号： 64-18。历史沿革：现用刊名：经济问题探索 创刊时间：1980

　　进入2014年，本轮经济危机的余波也渐渐在消散。打掉上一个全球经济增长期产生的虚假的繁荣泡沫，我们现在看到的各国股市情况才是一国经济最真实的写照。什么意思?美国股市之所以能重回高位，有两点原因。第一，美国的制造业正在实现重新回归，实体经济的好转带动经济整体复苏;第二，美国股市的运营机制非常健全，能保证上市公司和股民收获双赢。有这个底气，美国总统奥巴马才敢在2009年3月，美股跌到谷底的时候呼吁美国老百姓去买股票、抄底。

　　请问我们的政府有这种底气吗?我看没有，因为我们的经济支柱——制造业出了大问题，而且股市设立机制本身也存在致命的缺陷，它没法承担起让老百姓财产增值的先天属性。关于中国股市的种种弊端，我在《郎咸平说：让人头疼的热点》里有专门阐述，在这里我就以其中一个弊端，给各位分析一下。

　　我们股市里的烂公司太多了，直接导致可选择的投资股票稀少。有人会问，美国股市里也有烂股票，为什么它就没事呢?因为它有完善的退市机制。以美国纳斯达克为例，它规定当一只股票出现最低报买价连续低于30天1美元、有形净资产低于200万美元、市值低于3500万美元等八种情况后，就会收到首次退市通知。收到警告90天内，你还没有办法让股票“起死回生”，就会被强行退市。在过去十年里，美国一共有2050家公司上市，各位晓得遭到退市的有多少家吗?2715家。这表示美国的监管机构非常注意投资人的利益，丧失投资回报能力的股票，就无情地把它退掉。

　　反观我们的股市，过去十年间，A股一共有1188家企业上市，但只有50家遭到退市。为什么?因为我们的股市建立初衷是为了给国企圈钱用的，上市名额都被国企垄断了。你如果强行让它退市，它到哪里去圈钱呢?

　　最后，我们来说说银行。银行基本职能提供储蓄的投资功能，所以美国老百姓很少会把钱存在银行里，因为美国的低利率和股市12.1%的回报率相比，完全没法比。但是我们的老百姓很可怜，投股市被套牢，买保险又被骗，被逼无奈之下把钱放在银行里赚利息。但是我要很残忍地告诉你，你的钱多半在遭受负利率的侵蚀。

　　2013年12月，我们的一年期存款利率是3%左右，各位晓得我们的CPI是多少吗?官方给出的数据是，全年基本都在3%上下浮动。

　　我本人比较同意通过购买力指数的方式来算通货膨胀率。2013年3月，北京大学有一位叫王建国的教授提出了新的CPI计算方法。怎么算的呢?举例来说，2000年的时候，100元人民币可以买12公斤猪肉;2013年的时候，100元人民币只能买3公斤猪肉。因此，我们的货币购买力相当于13年前的1/4，平均下来，每年的通货膨胀率在13%左右。这么看的话，我们的2013年的一年期存款利率输给通货膨胀率10个百分点。这样算下来，我们的利率绝对是负的。

　　我很不幸地看到，中国有9成的家庭都在遭受负利率的侵害。造成这一结果的根本原因是银行业垄断。目前，我们有155家商业银行，美国的这个数字是7000多家。而且我们真正能够实现经营网点覆盖全国的只有17家，这里面包括中、农、工、建、交国有五大行，以及招商、中信、光大、浦发等商业银行。不晓得各位看出什么门道没有?它们几乎全都有官方背景，这直接导致我们的民营银行在和这些“庞然大物”竞争时，在很多方面处于劣势地位，很难发展壮大。

　　此外，我们的利率也受到严格的管控。老百姓把钱存到银行，最关心的问题是什么?回报率，也就是利率是多少;银行到期还款付息的能力，也就是银行的规模够不够大。目前，在利率一刀切的情况下，谁的规模大，谁就在吸纳存款时具有比较优势。我希望我们的政府能够切实地进行利率市场化改革，让资金这个最重要的市场要素之一，能够按照市场的供需关系合理地进行流动，在这个过程中实现“藏富于民”。举个具体的例子，各大商业银行在吸储大战中必将提升存款利率，让老百姓的储蓄至少不再遭受负利率侵袭。

　　最后，我想总结一下我的中国梦，这是一个有关金融改革的伟大梦想。在一个特定的区域里，比如上海自贸区，破除垄断实体，给老百姓绝对的投资自由——允许老百姓到更好的股票市场去投资，即开放国外股票市场和A股竞争;开放保险公司，降低外资保险公司和民营保险公司的入门门槛，解除不必要的监管，同时紧抓违法犯罪行为;降低民营、外资银行的入门门槛，解除不必要的管制，实施利率市场化。

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《简析当下中国百姓存款现状及解决措施》

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