大学毕业生借助互联网金融进行创业的思考

 　　“大众创新，万众创业”是时代的主旋律，大学毕业生自主创业已引起了社会各界高度关注。破解融资难的问题助推大学毕业生创业，已经成为社会各界共同关注且亟需解决的问题。文章从我国大学毕业生创业的现状入手，分析了当前大学毕业生创业融资存在的问题，提出了解决当前大学毕业生创业融资问题的政策对策;通过剖析黑龙江省成立大学生创业贷款担保有限公司支持大学生创业的启示，认为现阶段互联网+金融是实现创业梦想的最佳选择;通过阐释互联网金融的概念和选择途径，对大学生创业融资提出了相应建议。

　　《现代人才》主题鲜明。该刊紧紧围绕“顺应现代和平发展潮流、提升人才科学人文素质”的宗旨展开，把解读新政策、交流新经验、探索新理论、传播新信息作为己任，把构建成才环境、褒扬杰出人才、推新人力资本理论、搭建人才工作宣传平台作为我们的职责。

　　近年来，很多大学毕业生因价值取向、个人梦想的不同选择了自主创业，涌入到“大众创新，万众创业”的热潮中。这不仅使大学生在校所学理论知识、专业技能转化为新的产品、技术成为可能，而且有力地推动了中国创新创业教育改革和科技创新，扩大了就业需求，促进了经济效益和社会效益相辅相成、协同发展。大学毕业生创业从来没有像今天这样引起社会各界高度关注。

　　一、我国大学毕业生创业的现状

　　一方面，创业人数突飞猛进。人社部发布的数据显示，2016年登记的大学生创业人数达61.5万人。麦克思研究院联合中国社科院日前发布的《2017年中国大学生就业报告》(下称《就业报告》)数据显示，近5年来，大学生毕业即创业的人数占大学毕业生总人数的比例逐年升高，已经从2011届的1.6%剧增到2017届的3.0%，接近翻了一番。以2017年795万名应届毕业生的总量计算，当年创业大学生数量接近24万名。创业大学生已形成名副其实的“八十万大军”，大学毕业生创业呈星火燎原之势。

　　另一方面，创业成功率偏低。“全世界只有一个马云和扎克伯格”，就是大学毕业生创业的真实写照。《就业报告》显示，毕业半年后自主创业的2013届本科生中，有46.2%的人3年后还在继续自主创业;毕业半年后自主创业的2013届高职高专毕业生中，有46.8%的人3年后还在继续自主创业。大部分人熬不过3年，超过半数的大学生在3年后会退出创业，半途而废或以失败告终。即使在大学生创业表现突出的广东、浙江等省份，成功率也只有4%、5%左右，远高于全国3%的平均水平，远逊于欧美发达国家20%的平均水平。

　　究其原因，资金缺乏、管理能力弱、社会资源不足三大创业短板的存在，严重制约了大学毕业生创业的进行。其中最突出的就是融资难、资金缺乏问题，这也是大多数大学生创业成功率低的最主要原因。因此，寻找有利于大学生创业的融资方式，为大学生创业营造更优的环境，创造更多的机会，帮助大学生实现创业的梦想，已经成为社会各界共同关注且亟需解决的问题。

　　二、当前大学生创业融资存在的问题

　　大学毕业生创业，有靠家族的产业基础，通过自己的智慧与努力，把家族产业做大做强、发扬光大的;有靠周边的人脉资源，通过自己的运作与周旋，把人脉资源转化为创业资源、形成经济实体的。但更多的人是一穷二白、两手空空、站在同一起跑线上，受融资问题的困扰，要么创业难以启动，要么启动后资金难以维继，新创企业难以生存和发展。

　　(一)风险投资难获

　　风险投资是传统的资本市场发展到一定程度的必然产物，是传统资本市场的自我完善和有益补充，更是企业融资渠道的拓宽和延伸。大学毕业生手里有项目，风险投资人手里有资金。大学毕业生利用手里的项目进行创业需要资金，风险投资人利用手里的资金发展壮大需要把资金投到项目上。这就需要大学毕业生凭借其所学专业、技术特色去推出、展示项目，需要风险投资人凭借其灵敏的嗅觉、独到的眼光去寻找、判定项目。只有能够把风险投资增值、滚大的项目才是他们投资的目标。只有双方嵌合到一起，寻找到利益共同点，才能够合作成功。

　　大学生创业初期，由于社会资源、管理能力有限，再加上方方面面的限制，绝大多数创业项目又处于理论向现实转化阶段，能够进行到什么程度无法确定，除了小部分技术精尖前沿、发展前景看好、获利预期明显的创业项目，绝大多数项目很难获得风险投资。调查发现，大学生创业只有5%的资金是通过风险投资方式募集的，而国外很多国家达到了65%以上。由此可见，我国风险投资行业尽管呈“百花齐放，百家争鸣”之势，但何时能够青睐、蔓延、覆盖到大学生创业这一领域还不得而知。

　　(二)银行资金难贷

　　在传统思维支配下，大学生创业融资首先想到的就是银行贷款，银行信贷也一度被称为创业融资的“蓄水池”，是一种显而易见、容易接受、受人关注的方式。但商业银行只根据其既定的放贷条件和借贷人目前的实际情况来确定是否放贷，而不去关心项目的预期和前景。只有资信高、经营状况好、财务资料完善、有合格担保人的创业借贷人才能顺利获得贷款。而实际上，大学生创业的初期是一个投入多、产出少且管理难以系统规范的时期，多数项目要经过研发、中试后才能投入到实际生产中去，经济效益也仅限于项目预期而已，财务报表极有可能出现账面亏损的情况，加之其报表往往做不到规范、标准，提供的借贷资料难以满足要求，因此获得商业贷款的机会很少。

　　对于大学毕业生来说，想创业就不得不入银行的门，不得不跨贷款的槛，弊端明显，困难多多。首先，信用等级评定困难。创业初期，项目经济效益预期不确定，大学生偿还贷款能力有限，难以获得较高等级。其次，贷款经济担保困难。大学毕业生在贷款创业，风险大、不确定因素多，前景難以预期，很少有个人或组织为其提供经济担保。最后，手续办理困难。大学生贷款的额度一般都不大，但是手续却相当繁琐，需要的时间也很长，等贷款到账了，创业项目也“时过境迁”毫无意义了。

　　(三)政府支持不够

　　第一，机构不健全。政府没有专门的大学生创业服务部门，统一协调、指导大学毕业生创业。第二，氛围不浓厚。很多学生不了解创业的优惠政策，更谈不上享受优惠政策，致使出台的优惠政策束之高阁，成为一纸空文;第三，环境不宽松。涉及资金申请、税费减免等具体事项，程序繁琐，部门过多，让刚刚走出校门的大学生理不清头绪，望而却步。第四，扶持不持续。目前，政府对大多数创业企业的资金扶持，只是针对创业初期的一次性支持，“扶上马而不送一程”，导致创业企业因后续资金缺乏而无法持续发展。

　　三、解决当前大学生创业融资问题的建议

　　(一)加大政府扶持力度

　　首先，创新机制改进完善现有政策制度。积极探讨政府部门及相关机构“合理容错”机制，在扶持大学毕业生创业融资問题上，在现有的政策制度框架内允许有所突破。探讨推行大学毕业生创业项目融资实行“承诺制，无审批”管理，在达不到借贷审批条件的情况下，允许大学生创业者先作出承诺获取资金进行创业、后根据承诺兑现承诺。其次，政府部门要齐抓共管，密切配合，协同推进。教育、科技、财政等部门应为大学生提供相应的咨询服务，指导、帮助大学毕业生创业;工商、税务、质监等部门应加强协同配合，尽快实行工商登记、税务登记、法人机构代码等多证合一，审批事项实现“只跑一次，一次性办结”，应减免的、可减免的税费全部减免。最后，多措并举，统筹推进。政府要加大资金投入，利用设立创业基金等形式，专门扶持大学毕业生创业。重大事项特事特办，一事一议。大型项目指定专门机构进行评估，并提出具体的方案，制定实施细节，最终达到实质性效果，让大学生创业项目能够真正落地、生根、开花、结果。

　　(二)着力打造良好环境

　　一是鼓励小额贷款担保机构参与大学毕业生创业。充分利用其审批手续简便、融资效率高的优势，以及了解政策、掌握政策、执行政策的灵活性和机动性，为大学毕业生提供贷款创业服务。二是大力支持天使投资发展。实践证明，天使投资非常适合没有实现财务自由、没有创业经历、没有业内资源、没有管理经验的大学毕业生创业群体。为了帮助大学毕业生更好地实现创业的理想，可以引入这种新型的投资模式，大力支持其发展，并为大学生创业提供必要的帮助，通过牵线搭桥等方式创造更多的双方见面洽谈机会，解决创业融资难的问题。三是鼓励大学生创办高新技术企业，给予大学生指导和帮助，推动企业在创业版上市发行股票和企业债券来扩大融资的规模，使初创企业得到更好的发展。四是，加强法律法规和个人信用体系建设，鼓励担保机构在一定程度上扩大担保贷款规模，尝试开展信用担保业务。为大学毕业生创业提供一定的保障信用担保，既可以解决大学生创业初期融资的问题，又可以促进大学毕业生投入社会后珍惜信誉、诚信创业、健康成长。

　　(三)努力营造浓厚氛围

　　如何引导学生正确认识创业，树立创业意识，增强创业本领，构建完善的高校创业教育机制，使创业教育成为每一所高校、每一位大学生的必修课，是当前高校教育改革的重要内容。作为高校，应充分发挥人才资源和信息平台优势，加强宣传教育，调整教学计划，增设创业培训，创造与实体项目接触的机会，为大学生创业营造良好氛围。第一，要合理调配课程设置。面向社会、市场、专业领域的发展及需求增设和革新创业课程;第二，要打造创业师资队伍。发挥学校专业特色，借鉴国内外成功作法，把愿创业、会创业、有成功创业经验的教师吸收进来，努力培养专业的创业辅导师资队伍。第三，要创新教学方法。走出去，请进来，组织学生实地观摩，邀请专家讲座和成功企业家介绍创业经验;加强与创业孵化基地、创新型企业的合作，开辟第二课堂;组织学生开展模拟化创业，现场进行讨论和点评。第四，要着力项目培育。对大学生的创业项目实行导师制，随时关注项目的发展，及时提供相应的服务和帮助;加强创业平台建设和项目推荐力度，提高社会认知度，增加项目融资机会。

　　四、黑龙江省成立大学生创业贷款担保有限公司支持大学生创业的启示

　　2015年8月，黑龙江省财政注资1亿元成立黑龙江省大学生创业贷款担保有限公司，为受托银行机构办理大学生创业贷款提供担保。政策出台后，人行大庆市中支及时跟进，指导银行机构加快研发信贷产品，辖内龙江银行和哈尔滨银行相应推出了“莘业保”和“创贷保”两款大学生创业担保贷款。构建了“政府、银行、创业大学生”的三方合作平台。惠及对象从高校毕业生扩展到各类高校在校生、毕业5年内的高校毕业生、出国(境)留学回国人员。贷款额度由10万扩大到200万。贷款利率执行同期限贷款基准利率上浮3%的优惠利率，并由政府财政提供全额贴息。审贷流程进一步简化，开通了“数字化”审贷通道，柜台线下方式与网上银行、微信银行、电话银行等线上方式均可申请，使创业者享受到了更便捷、更快速的金融服务。

　　从以上可以看出，黑龙江省大学生创业、政府担保买单的做法，实属全国首创，不仅为政府牵头解决大学生创业融资问题提供了很好的范例，既实用，又高效，对全国各地有效破解大学生创新创业的融资瓶颈具有很好的借鉴作用。为了以点带面，充分发挥其示范带动作用，应加强跟踪服务和调查统计工作，认真总结完善，适时全面推广。同时可以看出，无论政府从那个角度出发扶持创业融资，都离不开互联网的支持和推动，都要运用互联网的技术去运作和实现，互联网已经成为金融机构与创业者之间不可或缺的桥梁纽带。

　　五、现阶段用好互联网金融这一融资平台，是实现创业梦想的最佳选择

　　(一)认识互联网金融

　　2013年8月12日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，互联网金融由此开始进入人们的视野，融入人们的生活，并影响着经济社会的发展。

　　互联网金融是传统金融行业与互联网“开放、平等、协作、分享”精神相结合的新兴产物。通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务透明度更高、参与度更广、协作性更强、中间成本更低、操作上更便捷。当前互联网金融发展模式主要有众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融等。

　　利用互联网金融模式进行融资具有非常明显的优势。首先，成本低。资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。其次，效率高。信息处理由计算机完成，速度更快。最后，覆盖广。互联网突破了时间和地域限制，服务更直接，客户更广泛。

　　(二)用好互联网金融

　　互联网金融背景下，大学生要想取得最佳的融资途径，必须结合项目和自身实际，有针对性地选取融资模式，才能成功融资，顺利创业。

　　1. 根据创业发展阶段选择融资模式

　　创业企业从发展到壮大一般要经历种子期、创建期、成长期和成熟期四个阶段。在种子期、创建期需要资本大量、持续地注入，适合利用P2P个人对个人的互联网借贷模式进行融资。这种全新的融资模式，通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，可以帮助借贷人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件，快速寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件的出借人。运作快，成本低，风险小，深受创业初期急需资金支持的大学生创业者欢迎。

　　2. 根据创业行业类型选择融资模式

　　大学毕业生根据所学专业、受教育程度、兴趣爱好进行创业而进入不同的行业，必然会根据行业类型选择融资模式。比如，从电商平台融资，慧聪、生意宝、敦煌网等以担保公司为申贷人贷款进行担保，阿里巴巴以自有资金成立小贷公司直接对申贷人放贷，申贷、审批、下款、支用、还贷等业务流程，全部通过互联网完成，省时省力，快捷高效，发展态势较好。这些融资模式均可供创业者选择，但前提条件是，申贷人必须是电商平台内的客户。

　　3. 根据创业产品特色选择融资模式

　　大学生创业，产品要有特色，创新至关重要。有创意的项目和产品，可以尝试通过“团购,预购”的众筹融资模式进行产品预售，这是现阶段我国法律法规允许的众筹融资模式。这种模式既可以筹得创业资金，又可以借助互联网向公众展示、推荐创业项目，提高产品的关注度，获得后续资金支持。

　　六、结语

　　大学毕业生作为社会发展的新生力量，满怀梦想与激情投入到“大众创业，万众创新”之中，已经成为推动中国特殊社会主义市场经济发展的有效成分。全社会都要关心支持大学毕业生创业，切实解决当前影响大学毕业生创业的困难和问题，特别是融资难问题。互联网金融作为大学生创业融资的新型渠道和有效途径，起步晚，发展快，管理弱，风险大，相关部门应适时健全完善滞后的法律法规，在鼓励与培育的同时，加强规范和监管，促进互联网金融良性运行，健康发展，确保大学毕业生成功创业，创业成功。

《大学毕业生借助互联网金融进行创业的思考》

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