经济论文民间借贷风险分析及防范对策

　　民间借贷是相对于正规的金融形式而言，是有别于我国银行、保险、证券等形式的民间资本的流通形式，是非正规非组织性的。

　　【摘要】 经济论文民间借贷是相对于正规的银行信贷而言的， 产生于资金市场上的供需矛盾， 是指自然人、 企业及其他经济主体等出借人与受资人之间以资金使用权为标的转移及约定本息支付的金融行为。只有双方当事人意见表示真实即可认定有效， 但是前提是利率不得超过人民银行规定的相关利率。

　　一、民间借贷的风险分析

　　民间借贷既是民间资本的投资活动，同时也是一种融资行为，在一定程度上弥补了国家正规金融服务的不足，同时也分流了正规银行金融系统一部分放贷风险。民间借贷在我国存在历来已久，是个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的借贷融资行为，但是随着中国入世发展至今仍然存在并且呈现出盎然生机，必然有之存在的理由，也说明民间借贷能够解决很多资金流通的问题。

　　2011 年 11 月， 中国人民银行宣布民间借贷的合法地位，民间借贷在经过合法的中介进行借贷并且借贷利率不超过银行同期贷款基准利率的 4 倍，目前的民间借贷利率上限为 24.60% (银行一年期贷款基准利率为(6.15%)。但是坊间借贷公司的借贷利率则根据不同的借贷项目、时间等不同，有不同的年息，最高达到96%，乱象丛生的民间借贷使得合法的地位被动摇，而且由于高昂的债务，借款人的风险很大，不时发生破产或者外逃事件，引发社会的广大关注。

　　主要表现在以下几个方面：

　　其一，利率过高导致的金融风险

　　民间借贷缺乏管理和必要的约束，利率水平长期处于异常的状态，高收益的的结果会导致资金越来越多的流向民间借贷，甚至会吸引正规金融市场比如银行的借贷资本，这就会导致正常的市场资金链运行受到影响。民间借贷确实在一定程度上给予个人或中小企业缓解了燃眉之急，但是高额的利率也加大了企业运行的成本，埋下了风险。一些大中城市民间借贷利率已超过历史最高值， 年化利率高达 180%，特别在很多资金需求量大的时候，借贷的利率更是高的可怕，那些借贷中介、放贷人从中赚取高额利息，那些借贷者承受着高利贷的同时，不得不继续追加借贷以还前期的债务，结果越陷越深，最终导致无力承担，导致破产或者出逃。

　　其二，缺乏必要的监管，易发生纠纷

　　民间借贷是民间发起的，存在于个体与个体、个体与企业或者企业与企业之间，没有金融机构的参与，因此程序和内容一般缺乏必要的标准和程序。民间借贷合同不完善，或者是合同内存在一些不合法的条款，在法律保护的范围之外，比如超过法律上限的借贷利率，就由于不受法律保护，会在利益无法保证无法偿付的时候，产生纠纷，从这种高增值预期下的融资链条从一开始便存在较高的断裂风险。民间借贷往往是借款人有富余的钱的情况下进行的，但是在借贷的时候并不清楚借贷人的具体信息，以及他的信用状况、还款能力等等，这种借贷往往没有信用担保和风险防范，因此在出现违约的条件下，容易发生类似暴力索债等极端情况，引发经济与社会矛盾。

　　借贷中介机构杂乱、 监管难， 削弱了宏观调控效果为民间借贷担任中介的机构杂乱丛生、 五花八门。即便是处于合法地位的小额贷款公司目前看来也是存在着巨大的危机， 这也得归根于政府对于民间借贷的监管不力。另外， 民间借贷属于私人行为，双方可能都不愿意透露借贷信息， 这些行为直接导致国家规定的利率边缘很可能被侵害。 [2]

　　其三，民间借贷容易导致资金链的断裂风险

　　民间借贷面临的另一个较大的风险就是资金链的断裂。随着社会经济的发展，个人或者是中小企业对资金的需求也在不断增加，这时候民间借贷就得到了用武之地，民间借贷市场得到了充分的发展。迅速壮大的民间借贷市场有效的缓解了企业融资难的问题，为中小企业的发展提供了机会，但是，高额的利率也使得企业的生产成本过高，一旦中小企业资金链断裂，作为中介结构的小额贷款公司就成为直接受害者，小额贷款公司受影响之后，无法兑现借款人的收益，也会导致借款人的资金收不回，影响了借贷的正常发展。由于民间借贷有很多不受法律保护的条款，一旦发生资金链断裂的情况，就会导致出逃等社会问题。

　　二、民间借贷风险防范对策

　　其一，健全为民间借贷的中介机构

　　提高中小企业融资担保，征信，信用评级等机构为民间借贷活动的服务水平。借助中介机构和政府相关职能机构的力量，发挥它们各自的优势，并将其中的借贷人的信用资料共享，以方便民间借贷的审核。同时，对中介机构的相关人员进行警示、培训，进一步完善针对性的监管措施， 查堵漏洞， 不给其打“擦边球” 的机会， 促其依法按规经营。

　　其二，建立健全法律法规，加强监管

　　由于民间贷款的发展壮大，金融部门就必须尽快建立健全相应的法律法规来保障和规范正常的运行程序。要引导其按照银行办理贷款的程序，以法律的形式规范民间借贷合同，并予以公正或登记，保护正当的民间借贷行为，规范盲目和不规范的借贷行为，引导民间借贷进入正常的运行轨道，防止用于非正常消费，以减少借贷纠纷，提高民间借贷机构对借款的管理能力。特别是要加强对小额借款的管理，控制小额借款的发生频率，采取各种办法限制小额借款的发放规模，防止小额借款随意发放和民间借贷机构的资金流失，降低借款损失的风险，保证民间借贷机构的资金安全，并在此基础上不断增强民间借贷机构的盈利能力。[3]

　　金融部门要制定严格的规定，在法律范围内允许民间借贷的存在，坚决打击非法借贷、非法集资行为，要取缔带有暴力，黑社会性质的讨债行为，维护双方的合法权益和社会的稳定。

　　参考文献：

　　[1]蔡晓阳.对我国民间借贷的思考[J].金融教育研究,2012(01):35-38.

　　[2]李雪.浅谈民间借贷风险防范[J]. 蚌埠学院学报,2012(08).

　　[3]李雪净.民间借贷的风险分析及化解对策[J].重庆科技学院学报(社会科学版),2012(07).

　　《南开经济研究》1985年2月20日，是由国家教育部主管、南开大学经济学院主办的综合性经济理论刊物，由《南开经济研究》编辑部编辑出版。它在广大学者和实际工作者的支持下，已经成为我国经济学界学术理论的重要核心期刊之一。

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